40代からオルカンを始めても遅くない理由【25年で4,000万円を目指す戦略】

「40代から投資を始めても、もう遅いんじゃないか……」

そう感じている40代の方に、まず結論をお伝えします。40代から始めても遅くありません。40歳スタートなら65歳まで25年の運用期間が残っており、月3万円の積立でも老後資金2,000万円超を現実的に作れます。

なぜなら、eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）を月3万円・年率7%で25年間積み立てると、元本900万円が約2,397万円に育つからです。月5万円なら約3,995万円。「老後2,000万円問題」は、40代からでも十分に解決できます。

私Yuzurihaは2020年（30代）からオルカン一本で積立を続け、現在の総資産は約6,000万円です。私の周囲には50代・60代から投資を始めた方も多くいますが、その方々が口をそろえておっしゃるのは「40代のうちに始めておけばよかった」という言葉です。40代はまだ十分に間に合います。この記事では、その理由を数字と具体的な戦略で解説します。

この記事でわかること

• 40代からオルカンを始めても遅くない3つの根拠
• 月3万・5万・10万円 × 25年間の具体的なシミュレーション数値
• 40代の平均貯蓄額と老後必要資金との差額
• 教育費・住宅ローン・iDeCoとの賢い組み合わせ方
• オルカン一本でOKな理由と30代スタートとの比較
• よくある質問（老後2,000万円・iDeCo vs NISA・学費との両立など）

40代から始めても遅くない3つの理由

「遅い」という不安の正体は、データで見れば消えます。40代がオルカン積立を今すぐ始めるべき理由は3つあります。

①25〜30年の運用期間が残っている

40歳なら65歳まで25年間、42歳でも23年間の運用期間があります。長期投資の世界では、20年以上の時間は「複利が本領を発揮するのに十分な期間」です。

リーマンショック（2008年）・コロナショック（2020年）など過去のあらゆる暴落において、全世界株式インデックスはおおむね3〜5年以内に最高値を更新してきました。25年という時間は、どんな暴落が来ても回復余力を持てる長さです。

複利の威力を具体的に示します。月3万円を年率7%で25年間積み立てた場合、元本900万円が約2,397万円になります。元本の約2.7倍です。この「2.7倍」を生み出すのが25年という時間の力です。

②収入がピークに近く積立額を大きくできる

40代は多くの方にとって、収入がキャリアのピークに近づく時期です。国税庁の民間給与実態統計調査によると、給与所得者の平均給与は45〜49歳が最も高い水準になっています。

収入が最も高い時期に積立額を最大化できるのは、40代の大きなアドバンテージです。20代・30代は収入が低く、積立に回せる金額が限られます。一方40代は月5万円・10万円といったまとまった金額を積み立てられるケースが多く、少ない積立期間を積立額で補うことができます。

月10万円を年率7%で25年間積み立てると、元本3,000万円が約7,990万円になります。「投資の遅れ」を収入の高さでカバーできるのが40代の強みです。

③新NISAの非課税効果で老後資金を効率よく作れる

2024年に始まった新NISAは、40代にとって絶好の制度です。非課税保有限度額1,800万円・非課税期間無期限という条件は、長期の資産形成に最大限フィットします。

通常、投資で得た利益には20.315%の税金がかかります。たとえば100万円の利益が出た場合、税引き後の手取りは約79.7万円です。しかし新NISAではこの税金が完全に0円になります。

40歳から月5万円を25年間積み立てた場合、年率7%で運用利益は約2,495万円（元本1,500万円、最終額3,995万円）。この利益に通常課税すると税額は約507万円。新NISAを使えばこの507万円がまるごと手元に残ります。非課税の恩恵が40代の積立を強力にサポートします。

40代のリアルな資産状況（年代別データ）

「自分は平均と比べてどの程度の状況なのか」を把握することが、現実的な計画の第一歩です。

40代の平均貯蓄額・投資率

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」によると、40代二人以上世帯の金融資産保有額は以下の通りです。

中央値250万円というのが現実です。「平均1,000万円」という数字は一部の富裕層が引き上げているため、大多数の40代の実態は中央値の250万円前後にあります。

老後必要資金2,000〜3,000万円との差額

老後に必要な資金はいくらか。金融庁が試算した「老後2,000万円問題」は有名ですが、実際の必要額は生活水準や健康状態によって異なります。

40代の中央値250万円と老後必要資金2,000〜3,000万円の差額は、1,750〜2,750万円です。この差を25年間の積立で埋めるのが、今すぐ始めるべき理由です。月3万円の積立（年率7%・25年）で約2,397万円を作れるため、今日から始めれば十分に埋められる差額です。

40代のオルカン積立シミュレーション

「自分が毎月いくら積み立てれば、65歳にいくらになるか」——具体的な数字で確認しましょう。

以下は40歳スタートで65歳まで25年間、eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）を積み立てた場合のシミュレーションです。年率7%はオルカンの過去実績（MSCI ACWIベース）に近い想定値、5%は保守的な想定です。

月3万円でも25年間継続すれば老後2,000万円問題を単独でクリアできます。月5万円であれば退職金と合わせて老後の生活を十分にカバーする水準に達します。月10万円なら約7,990万円と、FIREや豊かな老後を実現できる額になります。

45歳スタートでも65歳まで20年間あります。45歳からのシミュレーションも確認しておきましょう。

45歳から月5万円を積み立てるだけで、20年後には約2,621万円。老後2,000万円は十分に射程圏内です。「今からでは遅い」という不安は、数字が消し去ってくれます。

積立シミュレーションの詳細はオルカン月5万円積立30年シミュレーションもあわせてご覧ください。

40代特有の注意点とリスク管理

40代には20〜30代にはなかった「お金の悩み」が重なります。教育費・住宅ローン・iDeCoの活用——これらを整理した上で、現実的な積立計画を立てましょう。

子どもの教育費ピーク（大学受験）との兼ね合い

子どもの大学進学時は、教育費が一気に膨らむ時期です。私立大学文系4年間で約500万円、理系・医系では800〜1,000万円以上かかることもあります。

対策は「積立を止めずに減額する」ことです。積立を完全に止めるよりも、月5万円→月1万円に減額して継続する方が、長期的には有利です。複利の力は「投資している年数」に依存するため、少額でも時間を途切れさせないことに大きな意味があります。

• 教育費ピーク期（大学在学中）：月1〜2万円に減額して継続
• 子どもの独立後：減額分を取り戻すように増額する
• 積立の完全停止は避ける（複利の「時間」を失うため）

住宅ローン残債との優先順位

「住宅ローンを繰り上げ返済すべきか、投資に回すべきか」——40代に非常に多い悩みです。

判断基準は住宅ローンの金利水準です。現在の日本の住宅ローン変動金利は多くの場合0.5〜1.5%程度。一方オルカンの期待リターン（年率7%）はこれを大きく上回ります。金利が低い場合は、繰り上げ返済よりも投資を優先する方が、長期の資産形成に有利です。

iDeCoとの組み合わせ戦略

40代がiDeCoとNISAをどう組み合わせるかは、重要な選択です。

基本方針はNISA（つみたて投資枠）を優先し、余裕があればiDeCoを追加することです。NISAはいつでも引き出せる柔軟性があり、教育費・介護費など想定外の出費にも対応できます。一方iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、40代には流動性リスクがあります。

ただしiDeCoの所得控除メリットは非常に大きく、掛け金全額が所得から控除されます。年収500万円の会社員が月2.3万円（年27.6万円）をiDeCoに拠出した場合、年間の節税効果は約5.5〜6.3万円（所得税率・住民税率による）です。この節税分をNISAの積立に回すという「合わせ技」が最も効率的です。

40代の現実的なポートフォリオ（オルカン一本でOKな理由）

「40代は保守的な運用にシフトすべき」という意見がありますが、私はこれに反対です。25年という投資期間があれば、オルカン一本の株式100%ポートフォリオが最適解です。

その理由は3つあります。

• 長期間があれば暴落を吸収できる：20〜25年の期間は、歴史上あらゆる暴落からリカバリーするのに十分でした
• シンプルさがリターンを守る：複数のファンドを組み合わせると管理が複雑になり、余計なコストや判断ミスが生まれます
• 世界2,900銘柄への分散が既に内蔵されている：オルカン一本で米国・欧州・アジア・新興国に分散投資できており、追加の分散は不要です

「債券を混ぜるべきでは？」という声もあります。しかし40代のように25年の運用期間がある場合、債券を混ぜると期待リターンが下がります。精神的に暴落に耐えられない場合のみ、債券10〜20%を混入することを検討してください。それでも基本はオルカン中心で問題ありません。

詳しい始め方はオルカンの始め方完全ガイドをご覧ください。

40代から始めた場合と30代から始めた場合の比較

「30代で始めていたら……」という後悔は不要です。それよりも、今日始めることで得られる未来に目を向けましょう。

たしかに30代スタートの方が最終資産は大きくなります。しかし重要なのは「差がある」という事実より、「40代でも十分な資産を作れる」という現実です。

注目してほしいのは、40歳から月5万円積み立てると、30歳から月3万円積み立てた場合に近い水準に達せるという点です。40代は収入が高いというアドバンテージを活かして積立額を増やすことで、10年の差を実質的に縮小できます。

「30代のときに始めていたら」という後悔に時間を使うより、「今日から始めれば10年後の自分に感謝される」という視点の方がずっと生産的です。50歳になったとき、40歳から始めていてよかったと思えるかどうかは、今日の決断次第です。

30代向けの記事はオルカン 30代が始めるべき理由と戦略もあわせてご参照ください。

Yuzurihaの経験談（30代でスタートした視点から40代への助言）

私Yuzurihaは2020年、30代前半でオルカン積立を始めました。当時は「もう遅いかな」という不安が正直ありました。周囲の同世代はすでにマイホームを購入し、老後の心配よりも「今の生活」を楽しんでいるように見えました。

それでも積立を始めたのは、「何もしないリスク」の方が怖かったからです。普通預金に月3万円を置き続けても25年後は元本の900万円がほぼそのまま。一方でオルカンなら同じ行動で約2,400万円以上になり得る——この差は「行動するかどうか」だけでした。

2022年の世界的な株安では一時的に含み損が大きく膨らみ、総資産が数百万円単位で減りました。当時は正直、「やめた方がいいかな」という気持ちがよぎりました。でも積立を止めませんでした。その結果、2024年には含み益が過去最高を更新し、現在の総資産は約6,000万円になっています。

40代の方に伝えたいのは、「始めることへのハードル」は気持ちの問題だということです。実際に始めてみると、月3万円の積立は生活を大きく変えません。でも25年後に振り返ったとき、その積立が人生を変えているはずです。私の周りで50代・60代から始めた方たちが「40代のうちに始めておけばよかった」と言う理由が、今ならよくわかります。

40代はまだ十分に間に合います。今日が、あなたにとって「一番早い始まりの日」です。

よくある質問（FAQ）

Q. 40代で積立を始めても老後2,000万円に届きますか？

A. 届きます。40歳スタートで月3万円（年率7%・25年）を積み立てると約2,397万円、月5万円なら約3,995万円になります。45歳スタートでも月5万円・20年で約2,621万円に達します。年金・退職金と合わせれば、老後の生活資金として十分な水準を確保できます。

Q. iDeCoとNISA、40代はどちらを優先すべきですか？

A. まずNISA（つみたて投資枠）を優先することをおすすめします。NISAはいつでも引き出せる柔軟性があり、40代特有の教育費・介護費などの緊急出費にも対応できます。一方iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、流動性リスクがあります。ただしiDeCoの所得控除メリットは大きく、余裕がある場合は両方活用するのが理想的です。

Q. 子どもの学費で投資に回す余裕がない場合はどうすればよいですか？

A. 月1,000円〜1万円の少額でも今から始めることを強くおすすめします。「学費が終わってから始める」と50代になってしまうケースが多く、積立期間が10年以上短くなります。積立の継続期間がリターンに直結するため、たとえ月1万円でも40歳から始めるのと50歳から始めるのでは最終資産に大きな差が生まれます。学費は教育ローン・奨学金（給付型）なども活用し、自分の老後積立は諦めないでください。

Q. 住宅ローンが残っている状態でオルカンを積み立てても意味がありますか？

A. 住宅ローン金利が1〜1.5%以下の場合は、積立を優先した方が長期的に有利です。オルカンの期待リターン（年率7%）がローン金利を大きく上回るためです。確かにローン返済は「確実なリターン（利息節約）」ですが、25年の時間を生かしてオルカンで運用する方が期待値は高くなります。ローン金利が2%以上になってきたら、繰り上げ返済と投資のバランスを見直しましょう。

Q. 40代から始めて暴落が来たらどうすればよいですか？

A. 積立を継続することが正解です。暴落時こそ、同じ金額でより多くの口数を購入できる「バーゲンセール」の時期です。ドルコスト平均法の積立は、価格が下がった時期に多く買い、高い時に少なく買う仕組みを自動的に実現します。25年の投資期間があれば、歴史上あらゆる暴落から回復してきた事実を信じて積立を続けることが最善の対策です。

まとめ：40代が今すぐ始めるための行動プラン

この記事の結論を一言でまとめます。「40代からのオルカン積立は遅くない。今日始めることが最善の選択だ」——これに尽きます。

改めて要点を整理します。

今すぐ始めるための具体的なアクションは3ステップです。

1. 生活費3〜6ヶ月分を緊急資金として普通預金に確保する（目安100〜200万円）
2. SBI証券または楽天証券でNISA口座を開設する（本人確認書類で最短1週間）
3. eMAXIS Slim 全世界株式をつみたて投資枠で設定する（100円から設定可能）

「今日が人生で一番若い日」です。月3万円からでも構いません。まず積立を設定することが、老後の自分への最大のプレゼントになります。

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※本記事の情報は執筆時点のものです。投資はご自身の判断と責任のもとで行ってください。本記事の内容は特定の金融商品の購入を勧誘・推奨するものではなく、情報提供を目的としています。

ABOUT ME

Yuzuriha

2020年よりeMAXIS Slim全世界株式（オルカン）一本での積立を継続。現在の総資産は約6,000万円（2026年時点）。2022年の世界株安で一時▲200万円の含み損を経験しながらも積立を止めず、2024年に大きく回復。「シンプルなインデックス投資で確実に資産形成できることを証明する」をテーマに発信中。本ブログの全記事は6年間の投資実績をもとに執筆しています。投資の知識だけでなく、実際に経験した暴落・回復の心理面も正直に伝えることを大切にしています。

BLOG：https://yuzuriha-home.com