オルカン月3万円を30年積立したら3,615万円になる理由【シミュレーション解説】

「月3万円でオルカンを積み立てたら、将来いくらになるの？」と気になっている方は多いはずです。

結論から言うと、月3万円を30年間積み立てると、年率7%想定で約3,615万円になる可能性があります。元本は1,080万円ですから、複利の力で約3.3倍に増える計算です。

私Yuzurihaは2020年に月3万円からオルカン積立をスタートし、現在は月10万円まで増額して総資産約6,000万円を達成しました。この記事では、月3万円積立の具体的なシミュレーション結果から新NISAの活用法、私自身の実体験まで徹底解説します。

月3万円積立シミュレーション（年率5%・7%・10%）

まず「月3万円を積み立てるとどうなるか」を数字で確認しましょう。オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）の過去の年率リターンはおよそ7〜10%で推移しており、保守的に見ても5〜7%は十分想定できます。

シミュレーション結果テーブル

以下の表は、月3万円を積み立てた場合の将来資産額のシミュレーションです（税金・手数料は考慮せず、複利計算による概算）。

特に注目してほしいのは20年目〜30年目の伸び方です。年率7%で見ると、20年目は1,561万円ですが、30年目は3,615万円と一気に2倍以上になります。これが「複利の爆発力」と呼ばれる現象です。

利回りの違いで資産額はどれほど変わる？

同じ月3万円・30年積立でも、利回りの差によって最終資産額は約2,700万円以上変わります（年率5%と10%の差）。長期投資において、どのファンドを選ぶかは極めて重要です。

オルカンが選ばれ続ける最大の理由は、年0.05775%という業界最低水準の信託報酬です。月3万円を30年積み立てた場合、信託報酬の総コストは年率7%想定で約10〜15万円程度に収まります。高コストのファンドは毎年1〜2%の手数料で複利効果が削られますが、オルカンはその心配がほとんどありません。

5年・10年・20年・30年それぞれのフェーズでわかること

5年後（元本180万円→約215〜233万円）：元本に対して約20〜30%増。まだ複利効果は限定的ですが、確実に資産が育っています。短期では株価の上下が大きく見えますが、5年間持ち続けることが大切です。

10年後（元本360万円→約465〜612万円）：利回りによって最大約250万円の差が生まれます。10年続けた人は「本物の長期投資家」です。この時点で利回りの差が明確に出始めます。

20年後（元本720万円→約1,233〜2,286万円）：元本の1.7倍〜3.2倍に成長します。この段階で「投資を続けてよかった」と実感できるレベルの資産規模になります。

30年後（元本1,080万円→約2,496〜6,777万円）：年率7%で3,615万円、年率10%であれば6,777万円。月3万円という「少ない」と思われがちな金額が、老後の大きな資産になります。

新NISAで月3万円積立した場合の節税効果

2024年からスタートした新NISAを使えば、積立投資の利益がすべて非課税になります。通常、投資利益には約20.315%の税金がかかりますが、新NISAならゼロです。月3万円の積立にとって、この差は非常に大きくなります。

非課税効果のシミュレーション

年率7%で30年間積み立てた場合、最終資産は約3,615万円です。元本は1,080万円なので、利益は約2,535万円になります。

課税口座（特定口座）でこの利益を得た場合、約515万円が税金として引かれます（2,535万円×20.315%）。新NISAなら、この515万円が丸ごと手元に残ります。

新NISAの年間非課税枠は最大360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）。月3万円は年間36万円なので、つみたて投資枠だけで余裕をもってカバーできます。

新NISAの注意点

新NISAには「生涯投資枠1,800万円」という上限があります。月3万円の積立なら年間36万円なので、1,800万円を使い切るのに50年かかる計算です。月3万円の積立であれば、生涯ずっとNISA枠内で運用できます。

ただし、1,800万円の枠は「投資元本ベース」でカウントされます。利益が増えても枠は減りません。長期投資との相性は抜群です。

新NISAの詳しい使い方は、オルカン初心者完全ガイドも参考にしてください。

クレカ積立でポイントも得る（証券会社別比較）

月3万円の積立なら、クレジットカード積立（クレカ積立）を使うことでポイントが毎月貯まります。クレカ積立は「お金を使わずにポイントを稼げる」最強の節約術です。

証券会社別クレカ積立ポイント比較（月3万円の場合）

SBI証券×三井住友カードゴールド（NL）の組み合わせでは、年間カード利用100万円以上で積立還元率が1.0%になります。月3万円なら年間3,600ポイント（Vポイント）が毎年もらえます。

ポイント還元を長期間複利で再投資するとさらに効果が高まります。「積立でもらったポイントを追加投資に使う」習慣をつけると、着実に資産形成がスピードアップします。

クレカ積立の注意点

クレカ積立の上限は証券会社によって異なり、SBI証券と楽天証券は月10万円まで対応しています。月3万円の積立なら余裕をもって利用できます。

また、クレカ積立は「当月中旬〜下旬に引き落とし」が多いため、カードの支払い日と残高管理を忘れずに確認してください。

Yuzurihaの実体験：2020年から月3万円積立→現在の結果

私Yuzurihaは2020年1月からSBI証券でオルカンの積立を月3万円でスタートしました。当時はコロナショックの直前で、始めてすぐに株価が急落するという洗礼を受けました。

2020年3月にはポートフォリオが一時▲50万円以上の含み損になりました。しかし、「長期積立は続けることが正義」という考えのもと、積立を止めることなく続けました。むしろ、株価が下がっているタイミングは「安くオルカンを買えるチャンス」と考え、追加で買い増しもしました。

その後、2021年〜2022年にかけて株価は大きく回復。2022年には再び世界的な株安が来ましたが、この時も積立を継続しました。「暴落は乗り越えられる」という自信は、2020年のコロナショックを乗り越えた経験から来ています。

月3万円でスタートしたオルカン積立は、収入の増加とともに段階的に増額し、現在は月10万円まで増やしています。総資産は約6,000万円に達しており、オルカン一本への集中投資がこの結果をもたらしました。

振り返ると、最初の「月3万円」という金額は決して小さくありませんでした。それよりも、「やめないこと」「毎月自動で積立を続けること」がすべてだったと思います。シミュレーションの数値は、続けなければ意味がありません。

月3万円から増額するタイミング

「月3万円で始めたけど、増やした方がいいの？」という疑問は自然です。結論から言うと、増額は「生活費・緊急予備資金を確保した上で、余裕資金が増えたとき」が正解です。

増額シミュレーション：月3万円→月5万円に増やすと？

たとえば10年後から月3万円を月5万円に増額した場合（年率7%想定）、30年後の資産はどうなるでしょうか。

月3万円から月5万円に増額するだけで、30年後の資産は約1,895万円多くなります。増額のタイミングとしては以下が目安です。

• 昇給・昇格で手取り収入が増えたとき
• 固定費（家賃・ローン等）が下がったとき
• 子育て費用のピークが過ぎたとき
• 副収入・副業収入が安定したとき
• 緊急予備資金（生活費6ヶ月分）が確保できたとき

投資額を増やすよりも大切なのは、減らさないこと・止めないことです。生活が苦しくなって積立を止めてしまうと、長期複利の効果がリセットされます。最初は無理のない金額で始め、余裕ができたら増額するのが最善の戦略です。

増額する前に確認すること

• 生活費3〜6ヶ月分の現金が手元にあるか
• 高金利の借金（カードローン等）がないか
• 収入が安定しているか（臨時収入は除く）
• 新NISAの非課税枠を最大限使えているか

よくある質問（FAQ）

Q. 月3万円の積立は少なすぎますか？

A. 全く少なくありません。月3万円を30年続けると年率7%で約3,615万円になります。重要なのは金額より「継続期間」です。月1万円でも始めることが、始めない人との差をつくります。

Q. シミュレーション通りにならない可能性はありますか？

A. はい、あります。年率5〜7%はあくまで過去のデータに基づく想定であり、将来のリターンを保証するものではありません。ただし、世界経済全体に分散投資するオルカンは、単一国・単一企業への投資より変動リスクを抑えられます。

Q. 積立途中で株価が暴落したらどうすればよいですか？

A. 積立を続けることが正解です。暴落時は同じ3万円でより多くの口数を買えるため、「安く仕込める期間」と考えてください。過去のデータでは、暴落後に長期的に回復・上昇するケースが大半です。私自身も2020年のコロナショックで含み損を経験しましたが、継続投資で大きくリカバリーしました。

Q. オルカンとS&P500どちらで積み立てるべきですか？

A. 迷ったらオルカンがおすすめです。S&P500はアメリカ株のみに集中投資するため、米国経済の低迷時には大きく影響を受けます。オルカンは世界47ヶ国・約2,800銘柄に分散しており、リスク分散の観点から初心者に最適です。長期的なリターンはS&P500の方が高い時期もありますが、分散効果を優先するならオルカンです。

Q. 月3万円の積立はいつ始めるのがベストですか？

A. 今すぐ始めるのがベストです。投資の世界では「タイミングを見計らう」より「時間を味方にする」方が圧倒的に有利です。月3万円を1年遅らせると、年率7%の想定では30年後の資産が約100万円以上少なくなる計算になります。「完璧なタイミング」を待つより、「今すぐ始めること」が長期投資の鉄則です。

Q. 新NISAとiDeCoはどちらを優先すべきですか？

A. 基本的には新NISAを優先することをおすすめします。iDeCoは掛金が所得控除になるメリットがありますが、60歳まで引き出せないという制約があります。新NISAはいつでも売却・引き出しが可能で、流動性が高い点が月3万円レベルの積立には向いています。iDeCoは老後資金として余裕があれば追加で活用するイメージです。

まとめ：月3万円の積立が将来を変える

月3万円という金額は「少ない」と感じるかもしれませんが、30年間続ければ3,000万円超の資産になる可能性を秘めています。大切なのは利回りの高いファンドを選び、新NISAの非課税枠を使い、何があっても継続することです。

私Yuzurihaも月3万円から始めて、今では総資産約6,000万円に到達しました。最初の一歩が一番重要です。まずは証券口座を開設して、月3万円の自動積立設定をしてみてください。

オルカンの始め方を詳しく知りたい方は、オルカン初心者完全ガイドもあわせてご覧ください。

※本記事の内容は情報提供を目的としており、特定の投資商品を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任のもとで行ってください。過去の運用実績は将来の成果を保証するものではありません。